Calculer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite

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Vous avez probablement déjà entendu de gros chiffres sur le montant que vous devez épargner pour prendre votre retraite. Étant donné que les chiffres qui sont discutés sont souvent si différents, comment savez-vous quel chiffre utiliser? 

La meilleure chose à faire est de faire l’évaluation par vous-même, en fonction de votre situation et de vos préférences. Dans cet article, nous vous exposerons une méthode de calcul facilement utilisable afin de définir votre propre objectif d’épargne. Les éléments clés qui déterminent la taille de l’épargne dont vous aurez besoin sont: 

  • vos dépenses une fois à la retraite; 
  • votre âge de retraite; 
  • vos rentes gouvernementales (RRQ et PSV) ainsi que votre pension de retraite de votre employeur; 
  • la vitesse à laquelle vous décaisserez de votre épargne. 

Afin de démontrer le fonctionnement des calculs, l’exemple du tableau ci-dessous utilise des dépenses moyennes que nous voyons chez nos clients. Bien sûr, il s’agît d’une moyenne représentative de la classe moyenne, nous vous invitons à utiliser vos propres chiffres.

Exemple de dépenses de retraite moyennes, avec départ à la retraite à 65 ans

Couple Célibataire
A. Dépenses de retraite annuelles50 000$35 000$
B. Moins les rentes gouvernementales (RRQ et PSV)36 000$18 000$
C. Moins les versements de votre pension à prestations déterminées de votre employeur0$0$
D. Décaissement annuel requis de votre épargne (A moins B moins C = D)14 000$17 000$
E. Taux de retrait durable4%4%
F. Épargne nécessaire à la retraite (D divisé par E)350 000$425 000$

Nous vous présentons maintenant chaque élément des calculs: 

Dépenses de retraite annuelles (ligne A)

Ceci est le facteur le plus important du calcul. Heureusement, vous dépenserez probablement moins à la retraite pour maintenir votre niveau de vie habituel qu’au milieu de votre carrière professionnelle. En effet, les coûts habituels de la vie professionnelle sont généralement terminés ou considérablement réduits au moment de votre retraite, tels que les versements hypothécaires, l’éducation des enfants et l’épargne pur la retraite. Si vous êtes à plusieurs années de la retraite et n’avez besoin que d’un chiffre approximatif, appliquez un facteur de 60% à 70% à votre salaire actuel afin d’estimer le niveau des dépenses de retraite qui maintient votre niveau de vie. Cependant, à l’approche de la retraite, vous devez estimer le montant réel que vous dépenserez à la retraite pour obtenir le style de vie que vous souhaitez. 

Versements des rentes gouvernementales (ligne B)

Relativement aux pensions gouvernementales, un résident de longue date du Canada qui a eu une longue carrière travaillant principalement pour un salaire moyen ou meilleur recevra généralement environ 11 000$ de la Régie des Rentes du Québec (RRQ) et 7 000$ de la Sécurité de la Vieillesse (PSV), en supposant qu’il prend sa retraite et les démarre, tous les deux à l’âge de 65 ans. 

La détermination des versements de la PSV est généralement simple – tous les résidents de longue date du Canada qui prennent leur retraite à 65 ans reçoivent le même montant annualisé, qui est de 7 362 $ de avril à juin 2020.

Malheureusement, il est plus difficile de déterminer votre droit au RRQ. Retraite Québec vous fourni une estimation qui est généralement assez précise si vous êtes à quelques années de la retraite, mais elle peut être trompeuse si la retraite est dans de nombreuses années. Dans le tableau précédent, nous supposons des versements annualisés du RRQ de 10 638 $ à partir de 65 ans, ce qui est nettement inférieur au maximum de 14 127 $ pour 2020. Vous pouvez consulter vote état des participations au RRQ sur la site de Retraite Québec.

Versements de votre pension à prestations déterminées de votre employeur, le cas échéant (ligne C)

La pension traditionnelle à prestations déterminées de l’employeur est de plus en plus rare en dehors du secteur public, nous avons donc supposé un montant de 0$ dans le tableau. Mais si vous avez droit à une rente de retraite de votre employeur une fois à la retraite, inscrivez le montant de versement annuel à 65 ans sur cette ligne. 

Décaissement annuel requis de votre épargne (ligne D = A moins B moins C)

Les dépenses de retraite annuelles qui ne sont pas couvertes par les rentes gouvernementales ou/et les pensions à prestations déterminées de votre employeur doivent être compensées avec votre épargne.

Taux de retrait durable (ligne E)

Vous devez puiser dans votre épargne à un rythme soutenable. Ce que devrait être ce taux optimal est vivement débattu par les experts, mais le taux de 4% pour les retraites à 65 ans est couramment utilisé. À l’approche de la retraite, vous devriez y regarder de plus près. Bien que cela soit souvent appelé le «taux de retrait sûr», il est loin d’être infaillible et doit être utilisé avec prudence. 

La façon dont cela fonctionne dans la pratique est la première année de la retraite à 65 ans, vous retireriez 4% du montant de votre épargne au début de la retraite. (Dans l’exemple du couple, cela représente 4% multiplié par 350 000 $ = 14 000 $). Pour les retraits des années suivantes, vous augmentez le montant de l’année précédente du taux d’inflation annuel, de sorte que la valeur «réelle» de vos dépenses de retraite soit maintenue à un niveau constant. (Si l’inflation est de 2%, le tirage de la deuxième année serait de 14 000 $ plus 2% pour couvrir l’inflation, pour un total de 14 280 $.)

Épargne nécessaire à la retraite (ligne F = D divisée par E)

Pour obtenir l’épargne nécessaire à la retraite, divisez les dépenses annuelles nous couvertes par les rentes gouvernementales et pension de retraite d’employeur et divisez-le par le taux de retrait durable.

Ajustement pour la retraite avant ou après 65 ans

La retraite anticipée avant l’âge de 65 ans nécessite une épargne plus importante. Pour débutez, le taux de retrait de votre épargne doit être réduit car les paiements sont répartis sur une retraite plus longue. Dans le cas des rentes gouvernementales, vous pouvez demander le RRQ réduit avant l’âge de 65 ans. 

Bien entendu, l’inverse se produit si vous prenez votre retraite après 65 ans, auquel cas vous pouvez vous en sortir avec une épargne plus faible. Vous pouvez augmenter votre taux de retrait car les versements s’étalent sur une retraite plus courte et les versements des rentes gouvernementales sont bonifiées si vous les demandez après l’âge de 65 ans. 

Faire des calculs précis pour ajuster les chiffres de départ à la retraite avant ou après 65 ans peut être complexe. Mais si vous voulez envisager de prendre votre retraite avant 65 ans, voici notre suggestion pour un ajustement approximatif. Tout d’abord, réduisez le taux de retrait de 0,1 point de pourcentage pour chaque année de retraite avant 65 ans (jusqu’à 60 ans). Donc, dans l’exemple du couple, si vous prenez votre retraite à 63 ans, votre taux de retrait durable serait de 3,8%. À son tour, cela impliquerait un épargne requis d’environ 368 421 $ (14 000 $ divisé par 3,8%). Par souci de simplicité, supposons que le RRQ et la PSV commencent tous les deux à l’âge standard de 65 ans, auquel cas vous aurez besoin d’économies supplémentaires pour combler les besoins en dépenses avant que ces rentes gouvernementales n’entrent en jeu. Donc, en utilisant le même exemple, si vous prenez votre retraite à l’âge 63, vous aurez besoin de 72 000 $ supplémentaires (2 fois 26 000$). Cela se traduit par un épargne nécessaire de 440 421 $ (368 421$ plus 72 000 $). 

Conclusion

Si jamais vous effectuez les calculs et constatez que le montant d’épargne nécessaire semble inaccessible, ne déprimez pas, il y a des alternatives. Épargner plus ou repousser l’âge de la retraite sont deux options possibles. Mais vous devriez également revoir vos objectifs de dépenses de retraite. Beaucoup de gens pensent qu’ils doivent dépenser plus à la retraite qu’ils ne le font vraiment. Cela, à son tour, peut les faire travailler plus longtemps qu’ils ne le souhaiteraient. 

Il s’agît, bien évidemment, d’une méthode de calcul afin d’avoir une bonne idée de l’épargne que vous devriez accumuler pour réaliser votre objectif de retraite. Cependant, rien ne peut remplacer une planification de retraite réalisée par un planificateur financier qui est beaucoup plus précise. Nous vous invitons à débuter votre planification ICI, il nous fera un plaisir de vous aider.

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