En général, pour la retraite, on pense aux REER et aux autres régimes enregistrés. Pour bien des gens, les régimes enregistrés représentent la principale source de revenu de retraite. Le montant que vous pouvez cotiser à ces régimes est limité, de sorte que votre capital accumulé ne suffira peut-être pas à vous procurer le revenu de retraite désiré.
En cette période d’incertitudes sur les marchés financiers, beaucoup s’inquiètent de l’impact qu’aurait une baisse des marchés sur leur revenu une fois à la retraite.
Vous êtes peut-être également à la recherche d’une solution afin de réduire et diversifier votre risque. l’assurance vie avec participation pourrait vous fournir la protection dont vous avez besoin ET à un élément méconnu……l’accès à des capitaux libres d’impôt durant votre retraite.
L’assurance vie
La plupart d’entres vous connaissez l’assurance vie comme moyen de protéger sa succession en cas de décès. Nous prenons une assurance vie pour couvrir notre prêt hypothécaire, notre prêt automobile, pour payer les funérailles, etc. Vous avez probablement, comme la majorité, une aversion envers l’assurance vie. Combien de fois j’ai amorcer la discussion d’assurance vie avec un client et de me faire répondre : »oublie ça, je déteste parler d’assurance vie! ». Vous considérez probablement l’assurance vie comme une dépense.
Saviez-vous qu’il est possible d’accumuler du capital à l’intérieur d’une police d’assurance vie et ainsi pouvoir utiliser ces sommes comme revenus de retraite.
L’assurance vie
Il existe deux grands types d’assurance vie, les contrats temporaires et les contrats permanents.
Les contrats temporaires, comme leur nom le précise, sont en vigueur pendant une période de temps prédéterminée, les plus populaire étant des termes de 10 ans ou 20 ans. Ces contrats visent généralement à couvrir des dettes et/ou à remplacer le revenu de la personne décédée dans le cas d’un décès prématuré.
Les contrats permanents sont en vigueur toute la vie de l’assuré. Ils sont utilisés principalement pour couvrir l’impôt au décès et/ou assurer une succession intéressante. Ce sont ces types de contrats qui permettent l’accumulation de capital. Ma structure de contrat permanent préférée étant l’assurance vie avec participation.
Assurance vie avec participation
L’assurance vie avec participation comprend des valeurs garanties fondamentales, soit un montant d’assurance garanti ainsi qu’une valeur de rachat garantie. Les valeurs de rachat garanties augmentent au fil du temps, d’ou l’importance de souscrire à ce type de contrat le plus tôt possible. Le contrat d’assurance vie avec participation offre possibilité de recevoir une participation annuelle, ainsi que de rehausser les montants de son assurance et de sa valeur de rachat au-delà des garanties applicables. Ces aspects permettent d’accumuler un capital considérable à l’intérieur même du contrat.
En vertu du droit fiscal, la valeur de rachat d’un contrat d’assurance vie fructifie en franchise d’impôt, sous réserve de certaines limites. L’assurance vie avec participation vous permet d’accéder, un jour, à ces valeurs. Que ce soit pour augmenter votre revenu de retraite, acheter une résidence secondaire ou faire un voyage, vous pourrez obtenir un prêt bancaire en donnant en garantie la valeur de rachat de votre contrat d’assurance vie.
Bonification de la retraite
Votre contrat d’assurance vie devient maintenant une source potentielle de revenu de retraite. Comment? Comme mentionné plus tôt, il est possible d’avoir accès aux valeurs de rachat de la police d’assurance et/ou mettre votre contrat en garanti d’un prêt. Le prêteur sera remboursé uniquement à votre décès avec une partie du capital décès, le reste sera versé à votre succession en franchise d’impôt. Vous n’aurez donc pas à faire de remboursements de votre vivant.
Possibilités
Afin d’illustrer les possibilités qu’offrent l’assurance vie avec participation, voici une étude de cas.
Jean, 40 ans, non fumeur, épargne actuellement 1 000$ par mois, en prévision de la retraite. Il désire réduire son risque d’investissement en contractant une police d’assurance vie avec participation. Voyons ce que ce produit peut lui offrir à 65 ans.
Nous divisons son risque en allouant environ 25% de sa capacité d’épargne mensuelle pour sa police d’assurance vie. Pour ce qui est du reste, 750$, nous continuons à l’épargner dans ses régimes REER et CELI. Jean contracte donc une police d’assurance vie avec participation de 125 000$. Les paiements mensuels de cette police sont d’un peu plus de 250$ par mois. À l’âge de 65 ans, la police d’assurance vie avec participation de Jean possède des valeurs de rachat de 93 295$. Jean pourrait alors mettre sa police d’assurance vie en garantie et ainsi obtenir des avances de fonds exemptes d’impôt de 3 788$ et ce, pendant 20 ans. Advenant son décès, les avances de fonds seraient remboursées à même le capital-décès de la police d’assurance, laissant une succession nette de 98 678$ à l’âge de 85 ans en bonus.
Non seulement Jean favorise sa succession en contractant cette police d’assurance vie, mais il pourra en jouir de son vivant. Au total, il aura injecté 77 730$ dans sa police d’assurance. Il aura bénéficié d’un revenu de retraite total net de 75 760$ et laissera à sa succession, un montant net de 68 861$ à l’âge de 90 ans.
Conclusion
Il est tout à votre avantage de diversifier votre risque en matière d’investissement. L’utilisation adéquate d’une police d’assurance vie avec participation permet de diversifier vos revenus une fois à la retraite et de couvrir votre succession advenant un décès prématuré. Une dernière recommandation serait de consulter rapidement votre planificateur financier puisque, comme vous vous en doutez, les coûts d’assurance augmentent avec votre âge, le plus tôt est le mieux!
Si vous êtes interessé, nous vous invitons à remplir le formulaire au lien suivant:
