Il n’y a aucun conseil en planification financière plus fréquemment répété que «payez-vous d’abord». Et avec raison, puisqu’il n’y a aucun conseil en planification financière plus puissant. Il est difficile de faire de l’épargne si vous donnez la priorité à tous vos besoins et désirs avant de mettre de l’argent de côté. Certains d’entre nous ont pleinement l’intention de mettre de côté ce qui reste à la fin de chaque mois, souvent pas grand chose.
Cette tendance à dépenser tout ce que nous gagnons est quelque chose que les gouvernements comprennent bien. C’est pourquoi ils s’assurent de recevoir leur part – l’impôt sur le revenu – avant même que vous ne regardiez votre chèque de paie. Épargner avec la méthode «payez-vous d’abord» suit le même principe. Et ce guide étape par étape vous montre comment le faire.
Étape 1: Fixez-vous des objectifs d’épargne
Il est plus facile de s’engager à vous payer en premier lorsque vous connaissez le but de votre épargne. Construisez-vous un fonds d’urgence? Vous épargnez pour une mise de fonds sur une maison? Ou financer votre retraite?
Vous épargnez peut-être pour tous ces objectifs ou pour d’autres. L’important est de comprendre pourquoi vous épargnez et de mettre de côté ces fonds en dehors de votre compte de banque, qui devrait être réservé aux paiements de factures et autres dépenses. Des recherches menées par des économistes comportementaux ont montré que cet acte consistant à «étiqueter» l’argent dans un but précis facilite l’épargne, car il crée un obstacle psychologique à dépenser cet argent pour d’autres choses.
Étape 2: Déterminez combien vous pouvez épargner
C’est peut-être la partie la plus difficile du processus de paiement à vous-même, car vous devez vous assurer que vous ne vous retrouverez pas en découvert. Cela n’a aucun sens de mettre de côté un montant fixe d’épargne au début du mois si cela signifie que vous manquerez d’argent pour payer les produits de première nécessité tels que l’épicerie, le loyer ou les services publics avant la fin du mois.
Voici comment déterminer combien vous pouvez économiser de manière réaliste:
- Notez votre salaire mensuel moyen net;
- Soustrayez le coût mensuel moyen de tous vos besoins, y compris le logement, la nourriture, l’électricité / chauffage, le téléphone, le transport, etc;
- Ce montant restant est appelé votre revenu discrétionnaire, ce qui signifie que vous pouvez choisir d’épargner (ou de dépenser) autant de cet argent que vous le souhaitez.
Disons que vous avez 800 $ par mois en revenu discrétionnaire. Vous pourriez décider d’allouer 300 $ pour les dépenses (comme les repas au restaurant, les divertissements ou les vêtements) et 500 $ pour les économies. Évidemment, plus vous consacrez chaque mois à votre épargne, plus vite vous atteindrez vos objectifs.
Étape 3: Épargnez de l’argent pour chaque objectif
Maintenant que vous savez combien vous pouvez vous permettre d’épargner chaque mois, vous êtes prêt à décider du montant à consacrer à chacun de vos objectifs d’épargne. Si, par exemple, vous planifiez un mariage pour l’année prochaine, vous pouvez choisir de consacrer la majorité de vos économies affectées à cet objectif, au moins jusqu’à ce que vous ayez suffisamment de fonds pour financer l’événement. Une fois que vous aurez atteint cet objectif, vous déciderez peut-être de consacrer la moitié de ces économies mensuelles à la retraite et l’autre moitié à votre fonds d’urgence . Ou peut-être que vous vous tournerez vers une rénovation domiciliaire ou un voyage spécial.
Il existe même certains comptes bancaires qui vous permettent de créer des «enveloppes» virtuelles afin que vous puissiez définir et suivre chacun de vos différents objectifs d’épargne en un seul endroit.
Étape 4: Automatisez les dépôts
Il existe plusieurs façons de rendre vos paiements d’épargne simples et automatiques. La première consiste à effectuer un virement mensuel récurrent de votre compte de banque courant vers un compte d’épargne à intérêt élevé, comme suit:
- Connectez-vous à votre banque en ligne et choisissez «transférer des fonds» dans le menu;
- Saisissez le montant que vous souhaitez épargner chaque mois;
- Spécifiez le compte sur lequel l’argent doit être prélevé (chèques) et le compte vers lequel vous souhaitez le transférer (épargne);
- Sélectionnez la date à laquelle vous souhaitez que le premier transfert ait lieu. Il est préférable que ce soit peu de temps après le jour de paie et le plus tôt possible dans le mois. Ainsi, par exemple, si vous êtes payé le 1er et le 15e jour de chaque mois, vous pouvez configurer vos transferts pour le 3e jour du mois. Cela laisse suffisamment de temps pour que votre paie soit déposée, mais très peu d’opportunités de dépenser cet argent avant qu’il ne soit transféré vers votre compte d’épargne;
- Choisissez l’option de fréquence « une fois par mois »;
- Indiquez une date de fin ou le nombre de fois que vous souhaitez que le transfert ait lieu (par exemple, si vous souhaitez que vos économies mensuelles restent inchangées pendant un an, vous choisirez 12 fois).
Bien sûr, vous pouvez toujours vous connecter à votre compte à tout moment pour apporter des modifications aux transferts à venir. Si une réparation inattendue de la maison ou d’autres dépenses d’urgence surviennent, vous pouvez envisager de réduire ou de suspendre temporairement vos économies automatisées.
De même, vous pouvez, et devriez probablement, augmenter le montant de vos virements automatisés vers votre compte d’épargne chaque fois que vous obtenez une augmentation. De cette façon, vous vous assurerez de mettre de côté cet argent supplémentaire pour vos objectifs ciblés plutôt que de succomber à la dérive du style de vie.
Si vous êtes payé par dépôt direct, vous pouvez également demander à votre employeur de déposer une partie précise de votre paie directement dans votre compte d’épargne. Certaines personnes préfèrent cette méthode, car il faut une étape supplémentaire – contacter le service de la paie de votre employeur – pour apporter des modifications à leur plan d’épargne, alors qu’ils pourraient estimer qu’il est trop facile d’annuler ou de réduire leurs transferts d’épargne via les services bancaires en ligne.
Étape 5: Ouvrez les bons comptes
Maintenant que vous avez pris l’habitude d’épargner, vous pouvez ouvrir les comptes appropriés pour ces économies. Par exemple, si vous épargnez pour un objectif à court terme comme un mariage, un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un bon choix (si vous avez des droits de cotisation disponibles ) car vous pouvez retirer les fonds à tout moment sans impôts et vous ne paierez pas d’impôt sur les intérêts que vous gagnez, ce qui permet à votre épargne de croître encore plus rapidement.
Pour l’épargne-retraite, un compte d’épargne ou de placement d’un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est idéal, car vos cotisations sont déductibles d’impôt – vous donnant encore plus d’argent – et les intérêts ou le revenu de placement sur votre épargne augmenteront à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
Conclusion
La stratégie de «payez-vous d’abord» ne fonctionne que si vous vivez selon vos moyens. Si vous comptez sur une marge de crédit ou détenez un solde de carte de crédit pour financer votre style de vie, vous ne bénéficierez pas de l’épargne automatisée. Même si vous aimerez peut-être voir le solde de votre compte d’épargne augmenter, le taux d’intérêt élevé facturé sur votre dette éliminera tout gain d’épargne, et plus encore.
